Hỏi Đáp

THẺ TÍN DỤNG LÀ GÌ?

Thẻ tín dụng, hay còn gọi là credit card, là một loại thẻ ngân hàng cho phép người dùng chi tiêu trước, trả tiền sau trong một hạn mức tín dụng nhất định được cấp bởi ngân hàng. Hiểu đơn giản, bạn đang mượn tiền của ngân hàng để mua sắm và sẽ trả lại số tiền đó vào cuối kỳ. 

Các đặc điểm chính của thẻ tín dụng:

• Chi tiêu trước, trả tiền sau:
  Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán các giao dịch mua sắm, dịch vụ, rút tiền mặt (với hạn mức nhất định) và sau đó sẽ thanh toán lại số tiền đã chi tiêu cho ngân hàng vào cuối kỳ. 

• Hạn mức tín dụng:
  Ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng cho phép chủ thẻ chi tiêu. Hạn mức này phụ thuộc vào khả năng tài chính và uy tín tín dụng của người dùng. 

• Kỳ hạn thanh toán:
  Sau khi sử dụng thẻ, bạn sẽ có một khoảng thời gian nhất định (kỳ hạn thanh toán) để thanh toán lại số tiền đã chi tiêu. Nếu thanh toán đúng hạn, bạn sẽ không bị tính lãi suất. Nếu không thanh toán đúng hạn, bạn sẽ phải chịu lãi suất trên số tiền còn nợ. 

• Thanh toán đa dạng:
  Thẻ tín dụng có thể được sử dụng để thanh toán trực tuyến, quét QR, tại các cửa hàng có máy POS, hoặc rút tiền mặt tại ATM. 

• Ưu đãi và khuyến mãi:
  Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính thường xuyên có các chương trình ưu đãi, khuyến mãi dành cho chủ thẻ tín dụng như hoàn tiền, giảm giá, tích điểm... 

Sự khác biệt giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ (ATM):

• Thẻ ghi nợ (ATM):
  Sử dụng số tiền có sẵn trong tài khoản của bạn. Bạn chỉ có thể chi tiêu trong phạm vi số tiền bạn đang có.

• Thẻ tín dụng:
  Cho phép bạn chi tiêu vượt quá số tiền bạn có, dựa trên hạn mức tín dụng được cấp. Bạn sẽ phải trả lại số tiền đã chi tiêu sau một thời gian nhất định. 

Lưu ý khi sử dụng thẻ tín dụng:

• Quản lý chi tiêu:
  Cần có kế hoạch chi tiêu hợp lý để tránh việc nợ nần chồng chất.

• Thanh toán đúng hạn:
  Thanh toán đầy đủ và đúng hạn để tránh bị tính lãi suất và phí phạt.

• Bảo mật thẻ:
  Cẩn thận với việc lộ thông tin thẻ, tránh sử dụng thẻ tại các địa điểm không an toàn. 

5 điều cần hiểu rõ trước khi sử dụng thẻ tín dụng

Dưới đây là 5 điều quan trọng bạn nhất định phải nắm vững trước khi bắt đầu sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả và an toàn.

Hạn mức tín dụng (credit limit)

Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cho phép bạn chi tiêu bằng thẻ tín dụng trong một chu kỳ thanh toán. Hạn mức này được xác định dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng, điểm tín dụng và hồ sơ tài chính của bạn. Trong quá trình sử dụng, bạn hoàn toàn có thể đề xuất tăng hoặc giảm hạn mức, tùy theo khả năng tài chính và chính sách của ngân hàng. Việc hiểu và kiểm soát hạn mức là bước đầu tiên để sử dụng thẻ tín dụng một cách an toàn và có trách nhiệm.

Ví dụ: Bạn được cấp Thẻ tín dụng MB (Visa) với hạn mức tín dụng là 20 triệu đồng. Điều đó có nghĩa là bạn có thể chi tiêu tối đa 20 triệu đồng cho các giao dịch mua sắm, thanh toán trong một chu kỳ sao kê. Nếu bạn đã chi 15 triệu đồng, thì hạn mức còn lại là 5 triệu đồng cho đến khi bạn hoàn trả lại số tiền đã sử dụng.

Chu kỳ sao kê và ngày thanh toán

Mỗi tháng, ngân hàng sẽ gửi cho bạn một bản sao kê thẻ tín dụng, ghi lại toàn bộ giao dịch chi tiêu, số dư nợ, hạn mức còn lại và các loại phí phát sinh. Đây là tài liệu quan trọng giúp bạn theo dõi và kiểm soát tài chính cá nhân. Kèm theo sao kê là ngày đến hạn thanh toán – thời điểm bạn cần hoàn tất nghĩa vụ trả nợ. Nếu thanh toán toàn bộ số dư trước hạn, bạn sẽ được miễn lãi lên đến 45 - 55 ngày tùy ngân hàng.

Ví dụ: Bạn sử dụng Thẻ tín dụng MB (Visa) và có ngày sao kê là 20 hàng tháng. Trong kỳ sao kê từ 21/05 đến 20/06, bạn đã chi tiêu 6.000.000 VNĐ cho các giao dịch mua sắm, ăn uống và đặt vé máy bay,... Ngày 20/06, hệ thống sẽ gửi cho bạn bảng sao kê kỳ này với tổng dư nợ là 6.000.000 VNĐ.

Thẻ tín dụng MB (Visa) được miễn lãi lên đến 45 ngày, do đó bạn cần thanh toán đủ 6.000.000 VNĐ trước 17h ngày 05/07. Nếu chưa thể trả đủ, bạn bắt buộc phải thanh toán ít nhất số tiền thanh toán tối thiểu (thường khoảng 2% - 5%, tức khoảng 120.000 - 300.000 VNĐ), cũng trước 17h ngày 05/07 để không bị tính phí trễ hạn và ảnh hưởng điểm tín dụng.

Thanh toán tối thiểu

Thanh toán tối thiểu là số tiền ít nhất bạn bắt buộc phải trả cho ngân hàng trong kỳ sao kê để tránh bị tính phí trễ hạn và ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Khi chưa thể trả toàn bộ dư nợ, bạn có thể lựa chọn thanh toán tối thiểu, tức là chỉ trả một phần nhỏ trong tổng số tiền phải thanh toán, thường dao động từ 2% đến 5% tùy theo quy định của từng ngân hàng. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng phần dư nợ còn lại sẽ bắt đầu bị tính lãi suất cao và tính từ ngày bạn chi tiêu khoản tiền đó, khiến tổng chi phí tăng lên đáng kể và thời gian trả nợ kéo dài. Vì vậy, thanh toán tối thiểu chỉ nên là giải pháp tạm thời, không nên áp dụng thường xuyên.

Ví dụ: Bạn sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu trong tháng và tổng dư nợ đến cuối kỳ sao kê là 10 triệu đồng. Ngân hàng quy định mức thanh toán tối thiểu là 5%. Như vậy, số tiền tối thiểu bạn cần thanh toán là:  5% x 10.000.000 = 500.000 VNĐ.

Dư nợ thẻ tín dụng

Dư nợ là khoản tiền bạn đã chi tiêu từ thẻ tín dụng nhưng chưa hoàn trả lại cho ngân hàng. Dư nợ bao gồm các giao dịch mua hàng, rút tiền mặt, lãi suất và phí dịch vụ (nếu có). Việc theo dõi dư nợ thường xuyên giúp bạn:

• Chủ động kế hoạch tài chính cá nhân.

• Tránh vượt hạn mức.

• Không bỏ lỡ thời điểm thanh toán để tránh phát sinh lãi và phí phạt.

Lãi suất khi trả chậm

Lãi suất khi trả chậm thẻ tín dụng là khoản lãi mà ngân hàng áp dụng khi bạn không thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn theo kỳ sao kê. Đây là mức lãi suất cao hơn nhiều so với lãi vay thông thường và tính từ ngày giao dịch phát sinh, chứ không phải từ ngày đến hạn thanh toán.

Lãi suất thẻ tín dụng khi trả chậm thường dao động từ 20% đến 40%/năm hoặc thậm chí cao hơn, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và loại thẻ tín dụng bạn đang sử dụng.

Ví dụ: Bạn chi tiêu 10 triệu bằng thẻ tín dụng và không thanh toán đúng hạn. Lãi suất 30%/ năm tương đương 0.08219%/ ngày. Ngày đến hạn thanh toán là 15/05/2025, ngày bạn thực tế thanh toán 15 tháng 6 năm 2025 (trễ 31 ngày so với ngày đến hạn). Công thức tính:

Tổng số tiền lãi = Dư nợ x Lãi suất hàng ngày x Số ngày chậm trả.

Sau 31 ngày trễ chậm, bạn có thể phải trả thêm gần 254.789 VNĐ tiền lãi.

Các lợi ích của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích thiết thực nếu bạn sử dụng chúng một cách thông minh và có trách nhiệm. Dưới đây là một số lợi ích chính:

• Thanh toán tiện lợi: Bạn có thể dễ dàng thanh toán tại các cửa hàng, nhà hàng, trực tuyến mà không cần mang theo nhiều tiền mặt, giảm thiểu rủi ro mất cắp.

• Giao dịch quốc tế: Nhiều thẻ tín dụng được chấp nhận trên toàn cầu, giúp bạn dễ dàng mua sắm và thanh toán khi đi du lịch hoặc mua hàng từ nước ngoài.

• Hỗ trợ tài chính kịp thời: Trong những tình huống cần chi tiêu gấp mà chưa kịp chuẩn bị tiền mặt, thẻ tín dụng là giải pháp linh hoạt giúp bạn chủ động xử lý, không cần vay mượn người khác.

• Hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn: Chủ thẻ tín dụng thường xuyên được tận hưởng các chương trình ưu đãi như hoàn tiền, tích điểm đổi quà, giảm giá mua sắm, hoặc trả góp 0% lãi suất tại hàng trăm đối tác.

• Quản lý chi tiêu hiệu quả: Bảng sao kê hàng tháng giúp bạn theo dõi toàn bộ giao dịch, từ đó dễ dàng kiểm soát ngân sách và lập kế hoạch chi tiêu hợp lý.

• Tích lũy lịch sử tín dụng: Việc sử dụng và thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng uy tín, thuận lợi hơn khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng trong tương lai.